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        人口老龄化发展的三个阶段即三个决策窗口期。以养老金制度为例,在初级阶段,劳动人口相对充足,国家可以抓住时机完善基本养老金制度,实现“全覆盖”和“保基本”;在中度阶段,人口结构问题凸显,基本养老金收入下降、支出增加,基本养老金替代率趋于下降,国家开始激励企业和个人建立养老金计划,以三支柱的制度结构和运行机制提高养老金替代率;在高度阶段,劳动人口开始减少,国家和企业提供福利的能力相对降低,个人风险管理责任提升。,  那时“不过全退”的产品还非常少,机构会扣除一部分费用填平成本。而竞争远没有到今天的白热化烈度,参加培训的考生往往要比没有参培的考生更有胜算。对于培训机构而言,以面试为例,其自然通过率为33%,而参培学员经过培训,通过率可以提高到50%,甚至70%。大部分学员“上岸”,机构获得大部分学费,而没有考上的学员则获得像保险一样的“理赔”。在那个阶段,“协议班”是让学员和机构双赢的产品。机构也因通过率叠加“不过包退”巩固美誉度,迅速提高市场占有率。。

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